為解決2005年下半年起國內爆發大規模卡債與消費借貸金融風暴，由立法院三讀通過的「消費者債務清理條例」於上(4)月11日正式施行，債清條例明訂：債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定「更生」或「清算」程序，清理其債務；對債務人來說，雖然等於增加了解決債務的管道，但對適用對象、適用資格與適用範圍等仍有一定的限制，台中縣市消保官近來也接獲多起諮商案例，消保官提醒民眾，債清條例雖不失為理債的另一選項，但必須審慎評估如同個人破產後所衍生的長遠信用問題。

■文．圖／馬源培

根據銀行公會的統計，全台約有50萬名卡債族身陷消金風暴，其中約有22萬人陸續與債權銀行成功進入協商平台，另有28萬人不是協商失敗就是債務人未提出協商申請，截至去(96)年底止，全體銀行業所累積的信用卡、現金卡及其他個人消費貸款等逾放款合計高達2525億元，顯見問題之嚴重性，因此朝野立委主動提案，制定了債清條例。



債清條例也不是每個債務人都能適用

債清條例的適用對象及資格，為5年內未從事營業活動或小規模營業的自然人(即個人)，且平均每月營業額在新台幣20萬元以下，同時必須是未曾參與前置協商或銀行公會協商機制的債務人，不過，債清條例也不是每個債務人都能適用，必須先與銀行展開「前置協商」，若仍償還不起，才可以向法院聲請更生或清算。

台中市消保官洪誌宏表示，所謂「更生程序」，指的是債務人在法院開始清算或宣告破產前，得向法院聲請更生，法院可進行職權調查，債務人財產透明化後，協調更生方案，使債務人盡力清償債務後，獲得重生機會，至於「清算(破產)程序」，即無清償能力之債務人，由法院清算債務人財產，並迅速處理分配給債權人，債務人於清算期間喪失財產之管理與處分權。

他說，最近有多位已與銀行協商成功的民眾向他詢問，表示自己還是還不出錢來，要求協助聲請更生或破產，但依債清條例，已協商成立者除非能舉證證明「不可歸責於己之理由」，如健康因素或失業等無法清償之因素，否則不能聲請更生或清算，案例中有一人是大學教授，因不滿去年協商結果銀行給的利率還是太高，探詢有無更生或清算的可能，但以大學教授有固定工作及收入等條件視之，聲請成功的機率很小，仍需依協商結果清償債務。



並非一筆勾消所有債務

由於債清條例上路施行不過1個月，很多民眾不清楚條例精神及內容，甚至對債清條件存有「幻想」，誤認可以藉此一筆勾消所有債務，事實上，債清條例對聲請更生程序，卻未履行、配合應盡義務之債務人，經法院認定欠缺更生誠意者，得依職權將更生程序轉為清算(破產)程序。

對聲請清算之債務人，條例也設置「活限制條款 (反奢華條款)」對食、衣、住、行、育樂等工作及生活條件都有嚴格約制，防止不知節制的債務人過著奢華生活，也就是說，債務人在清算後，就不能動輒吃鮑魚、搭飛機、坐高鐵或住豪宅，同時非經法院許可，不得離開住居地，而法院也得在必要情況下，對債務人裁定管收或拘提。

台中縣消保官翟威甯指出，就他的協調案例暸解，許多消費者過去幾年間都在不得已的情況下成為卡債族，以債養債，但銀行以往過於寬鬆的消金政策也是風暴的主因之一，當然，欠債還錢，天經地義，只是部分銀行協商時過苛的條件及態度，讓債務人得不到喘息的機會，他呼籲債務人，不要輕易放棄與銀行協商談判的可能，一般協商成功銀行利率都可降至零，若銀行真的條件太苛，可向金管會或消保官尋求協助。

不到最後一刻最好不要提出更生或清算聲請

洪誌宏與翟威甯強調，債清條例固然提供了債務人一條解決債務的道路，但不到最後一刻，債務人最好不要提出更生或清算聲請，因為一旦破產，代表個人信用已在金融機構與社會中完全失效，且會長期註記，未來再需要融資周轉時如房貸、車貸恐很難得到金融機構的支持，導致信用重建將相當艱困辛苦，因此還是盡可能尋求家人親友的協助，自己努力不懈，共度難關，一點一滴地償還債款，才能使自己得到最大新生之可能。